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以房养老,你愿意吗?

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  • 2018-09-13 08:47:06

 以房养老,你愿意吗?

  最近,中国银保监会对外发布了一份通知,通知决定将老年人住房反向抵押养老保险,也就是我们通常所说的“以房养老模式”扩大到全国范围来开展,一时间引发热议。

  简单来说,老年人住房反向抵押养老保险就是以房养老保险,老年人将自己的房产抵押给保险公司,继续拥有房屋占有使用收益以及经抵押权人同意的处置权,并按照约定条件领取养老金直到身故。老人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

  作为一种创新的养老方式,以房养老四年前就已经开始试点了,但是到今天为止恐怕还有很多人并没有听说过和具体去了解过,究其原因,可能就在于,试点四年以来其实引发了不少的争议,也一直没有得到市场的真正认可。这到底是为什么呢?在“试点遇冷”的背景下,为什么还要在全国来开展呢?还有大家最关心的,以房养老是否划算,这样的养老创新模式能走多远?

  2013年9月,国务院发布关于加快发展养老服务业的若干意见,以房养老正式进入国家政策支持的层面。到了2014年7月,北京、上海、广州、武汉四地正式开始试点。

  政策试点那年北京的康先生69岁,由于女儿不幸去世,只剩下康先生和老伴相依为命,老人的三居室房子2014年评估为305万元。两人与保险公司签订以房养老合约之后,房产抵押给保险公司,每月可从保险公司领取9000多元的养老金。

  康先生:说合算的就是因为他给我钱,真金白银的给我,而且让我住在这儿,不去奔波,去把这房子怎么的,他就让我住这儿,可以继续住到你老去为止,这个条件多好,是不是?

  在试点政策出台之后,武汉的朱先生也与保险公司签订了投保合同。

  朱先生:现在的花费也比较大,现在办的这个险种的话,我一个也可以从保费里面多出1600多块钱,那么肯定对我的经济压力就小一点,生活方面可以稍微宽裕一些。

  2016年7月,以房养老试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏、浙江、山东、广东的部分地级市。不过截至今年7月底,全国有多家保险公司获得了试点资格,但只有幸福人寿一家保险公司开展了相关业务,共有99户家庭139位老人完成了承保手续;签约意向客户201单,其中北上广三地的保单数占总数的80%。为什么这样一项不错的试点在执行中却并不怎么受人待见呢?国务院发展研究中心研究员刘卫民分析,这主要是因为我国传统的养老理念和养老模式一时间还难以改变。

  刘卫民:从中国人的养老理念上来讲,经常讲养儿防老,以前很少听说要通过房子来养老;另外所谓独生子女一代,虽然将来可能的确会出现一个子女来赡养四位老人的局面,但当下对他们的父母来讲,现在还没有迫切到一定要通过以房养老来补充养老金这样一个阶段。

  在实际操作中,还有哪些因素制约了以房养老保险的推广呢?幸福人寿保险公司前董事长孟晓苏表示:

  孟晓苏:虽然推动了房改这么多年了,不少老人的房产还不是完全的产权证,像央企房有国产房有军产房,有学校那个校产房和院产房,这些房产证都不完整,而单位不支持老人做反向抵押的时候,保险公司就不好给他们做了。

  不过也有专家指出,以房养老这件事在很多发达国家都有,它是养老保险体系多种方式中的一种。即便在最成熟的美国,这部分占比可能也就是1%的样子,相当于多一个选择。所以并不是说试点有多么“遇冷”,而是说本身就不必强求它能有多火热。

  另据记者调查发现,以房养老暂时不被认可的原因,除了传统观念之外,还有就是老人们觉得反按揭每月给的补偿太少了,甚至不如固定理财。作为提供险种的银行和保险公司也兴趣不大,不愿意未来手里拿着很多房产,增加金融风险。对于双方的利益分歧,国务院发展研究中心研究员刘卫民说,接下来要在改进“以房养老”现有模式上多下功夫。

  刘卫民:我们看现在的产品设计里面,比如说这种安排,保险公司可能就明确提出我不参与房子升值的这样一部分的收益,比如说这个房子原来500万,当他去世以后,这个房子可能是变成700万,那么多出来这个200万仍然返还给他的继承人或者说他的受益人。同时我觉得对于算账来看,保险公司它其实更担心,因为它这种产品和一般的我们所说的人寿险,包括一些其他的一般的这种险种不一样,它这种险种相当于一种持续性的支出,然后最终会拿到一笔收益的这样一种险种。我觉得现在可能特别是这种大笔的险种,可能在金融创新,产品设计上相关的这些公司或者说精算师也好,他们的经验可能还是要进一步的提高,这样的话他才能够对房子的这种房地产的周期,宏观经济的周期,包括我们全民随着美好生活的到来,这种人均预期寿命的提高才能有一个准确的估计。

  刘卫民同时建议,在接下来全国推行的过程中,应该加强配套政策的出台,遵循以房养老与居家养老相结合的思路,实现以房养老成为多层次养老体系有效补充的最终目标。


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